Bij aankoop van vastgoed in Spanje wil je dat natuurlijk goed verzekeren en een opstalverzekering en een inboedelverzekering afsluiten. Net als in België zijn dit in Spanje geen afzonderlijke verzekeringen, maar komen samen in de seguro hogar. Behalve je opstal en je inboedel, dekt de seguro hogar ook je wettelijke aansprakelijkheid.
De dekking is niet precies hetzelfde als in Nederland en België. Er zijn een aantal zaken waar je rekening mee moet houden en extra op moet letten. In dit artikel zetten we de belangrijkste aandachtspunten van de seguro hogar op een rijtje.
¿Benieuwd? ¡Vamos!
Seguro hogar
Seguro hogar betekent letterlijk “huishoudverzekering”. Zoals gezegd dekt deze verzekering in Spanje alles wat in Nederland onder de opstalverzekering en de inboedelverzekering valt. Zodanig is deze verzekering dus vergelijkbaar met wat in Vlaanderen de “woningverzekering” dekt.
Wettelijk gezien is de verzekering niet verplicht. Maar als je een hypotheek afsluit, zal de bank je wel verplichten er eentje af te sluiten. Je kan die verzekering dan overigens elders afsluiten dan bij die bank zelf, als je dat wilt.
Premie
De hoogte van de premie hangt van een aantal factoren af.
- Het bebouwde oppervlak
- Ouderdom van het huis
- Soort vastgoed: appartement, vrijstaande woning, etc)
- Waarde van de inboedel
- Het aantal buitendeuren
- Beveiliging van het huis: alarmsysteem, tralies, rolluiken, gewapende deuren, etc.
- Bezetting: permanent of deels, en in dat laatse geval: hoeveel dagen per jaar
- Omgeving (verhoogd risico op schade door slecht weer of inbraak bijvoorbeeld)
Omdat de dekking nogal uiteen kan lopen, is het lastig een indicatie te geven van de hoogte van de premie. Dat gezegd zijnde, voor je opstal is de vuistregel dat je jaarlijks ongeveer 0,15% van de verzekerde waarde betaalt. Voor de inboedel is dat 0,35%.
Dekking
De seguro hogar in Spanje valt logischerwijs in een paar delen uiteen: de dekking van de continente (opstalverzekering), van de contenido (inboedelverzekering) en de wettelijke aansprakelijkheid.
Continente (opstal)
Dit deel van de verzekering is gebaseerd op de herbouwwaarde van de woning. Het dekt namelijk de kosten van het herbouwen van de woning, indien deze volledig verwoest is door bijvoorbeeld brand.
Deze waarde is hoger dan de marktwaarde of de kadasterwaarde van de woning. Opnieuw bouwen is immers duurder dan een gebruikte woning kopen. Het is belangrijk hier rekening mee te houden. Anders moet je zelf flink bijleggen in het ongelukkige geval dat de woning volledig herbouwd moet worden.
Een grote verbouwing moet je zo snel mogelijk doorgeven aan de verzekeraar. Doe je dat niet, dan loop je het risico dat ze bij een claim besluiten dat de woning onderverzekerd was. Ze houden dan een percentage in op het te ontvangen bedrag dat evenredig is aan de waarde waarvoor de woning is onderverzekerd.
Als je woning zich in een appartementencomplex bevindt, dan zijn gemeenschappelijke eigendommen al verzekerd door de vereniging van eigenaren (de comunidad). De premie hiervan wordt verrekend in je jaarlijkse bijdrage. Deze verzekering is over het algemeen niet voldoende om de volledige opstal te verzekeren. Je kan je hiervoor dus aanvullend verzekeren door middel van de seguro hogar.
Om geen problemen te krijgen als je een claim indient, is het onontkoombaar dat de woning een cédula de habitabilidad heeft. Zonder zo’n document wijst een verzekeraar je claim eigenlijk al bij voorbaat af.
Contenido (inboedel)
Voor wat betreft de inboedel moet je erop letten dat je verzekert tegen de nieuwwaarde. Dat is de vervangingswaarde mocht iets gestolen worden of beschadigd raken. Een uitzondering hierop is antiek: dat is immers meer waard dan de nieuwwaarde. Van antiek geef je dus de dagwaarde op aan de verzekeringsmaatschappij.
Geef grote en kostbare aankopen onmiddelijk door aan de verzekeringsmaatschappij. Als je dit niet doet, loop je ook in dit geval het risico dat men besluit dat de inboedel onderverzekerd is, wat gevolgen heeft voor het uit te keren bedrag in geval van een claim.
Let bij het afsluiten van de verzekering goed op de veiligheidsvoorwaarden die de verzekeringsmaatschappij stelt. Er zijn bijvoorbeeld verzekeraars die niet uitkeren bij diefstal gedurende langdurige afwezigheid. Zo’n polis is dus niet erg handig als het om je tweede huis gaat.
Ook willen de meeste verzekeringsmaatschappijen dat je de woning goed beschermt. Afhankelijk van de ligging van de woning kan men dan van je verwachten dat je bijvoorbeeld gewapende buitendeuren en tralies en/of luiken voor de ramen hebt, een goed hek om de tuin aan laat leggen en een alarmsysteem laat installeren. Deze voorwaarden zullen strenger zijn als je bijvoorbeeld op de begane grond of buiten de bebouwde kom woont.
Wettelijke aansprakelijkheid
De seguro hogar dekt meestal ook de wettelijke aansprakelijkheid. Die dekt dan schade bij de buren in geval van bijvoorbeeld lekkage of brand in je eigen woning. Als je een woning huurt, kan de huurbaas erop aandringen dat je ook zo’n verzekering afsluit.
De standaard dekking gaat tot €150.000. Dit is meestal veel te laag, en het advies is dan ook dit te laten verhogen tot het dubbele.
Als je in Nederland al een aansprakelijkheidsverzekering hebt lopen, ga er dan niet zo maar vanuit dat je er in Spanje geen af hoeft te sluiten. Vaak is zo’n verzekering niet geldig als je voor langere tijd, of definitief, emigreert. Misschien kan je de verzekering uitbreiden, maar je kan hem ook opzeggen en in Spanje een nieuwe nemen. Je moet de Nederlandse of Belgische verzekeraar sowieso op de hoogte stellen als je voor langere tijd naar Spanje vertrekt.
Consorcio
Bij het afsluiten van de meeste verzekeringen, is automatisch consorcio inbegrepen. Dit is een algemene overeenkomst tussen de meeste verzekeringsmaatschappijen en bestaat uit een waarborgfonds voor natuurrampen.
Je betaalt een beetje meer premie, maar het is zeker geen overbodige luxe. Er komen namelijk regelmatig extreme weersomstandigheden voor in alle delen van Spanje. De consorcio heeft een kleine eigen risico.
Een mutua, een coöperatieve verzekering (zoals in België wel bekend van de mutualiteit voor de ziektekosten) biedt deze consorcio meestal niet aan. Informeer je goed en weeg de voors en tegens af, voor je bij een mutua een verzekering afsluit.
Buitenlandse verzekeringen (zie verderop) bieden ook geen consorcio, maar daar kan je vaak een vergelijkbare dekking krijgen. Kijk dat in ieder geval na voor je buiten Spanje een verzekering afsluit.
Verzekering afsluiten
Verzekeringsagenten
In Spanje zijn er twee soorten verzekeringsagenten. De Agente-afecta is gebonden aan een enkele verzekeringsmaatschappij. Deze tussenpersoon kan dus alleen van deze maatschappij verzekeringen aanbieden. Hierdoor heeft hij of zij dus maar een beperkte aanbod, die niet per definitie de beste prijs en de beste dekking biedt.
Een correduria daarentegen is onafhankelijk, en kan van meerdere maatschappijen een verzekering aanbieden. Hierdoor kan een correduria vaak wel een zo aantrekkelijk mogelijke oplossing op maat bieden.
Aandachtspunten
Hieronder een lijstje van mogelijke aandachtspunten voor wat betreft de dekking op het moment dat je verzekeringen gaat vergelijken:
- Brandschade
- Waterschade (let op: er is een verschil tussen regenschade en schade door overstroming)
- Schade door weersomstandigheden (blikseminslag, storm)
- Rolluiken, zonweringen, pergola’s, (schotel)antennes, enz.
- Glasschade
Kijk ook goed naar wat de uitsluitingen zijn, dus bijvoorbeeld bij welke gebeurtenissen de verzekeraar niet uitkeert, of welke objecten niet meeverzekert zijn.
Als het om je tweede woning gaat, is het belangrijk om te letten op bepalingen die stellen dat diefstal of schade bij langdurige afwezigheid niet gedekt is. En tenslotte, als je de tweede woning wilt verhuren, is het belangrijk een verzekering af te sluiten voor een vakantiewoning. Als je een gewone verzekering afsluit, en als het erop aankomt blijkt dat de woning als vakantiewoning wordt gebruikt, zal de verzekeringsmaatschappij niets uitkeren.
Contracteren
Op het moment dat je een opstalverzekering en een inboedelverzekering in Spanje afsluit, is het mogelijk dat de verzekeringmaatschappij een expert langsstuurt om de situatie te bekijken. Deze expert kan dan advies geven over veiligheidsmaatregelen. Hou er rekening mee dat de maatschappij waarschijnlijk niet uitkeert als er iets gebeurt en je hebt het advies van de expert niet opgevolgd.
Lees in ieder geval de voorwaarden en de kleine lettertjes goed door. Veel maatschappijen hebben hier een Engelstalige versie van beschikbaar.
Bij het afsluiten van de verzekering is het belangrijk dat je alle zaken van waarde doorgeeft aan de verzekeraar. Anders kan de verzekeraar op een later moment besluiten dat je informatie hebt achtergehouden en dat je dus onderverzekerd bent.
Nederlandse of Belgische verzekering
Het vrije verkeer van goederen en diensten in Europa maakt het mogelijk om je Spaanse onroerend goed te verzekering in het buitenland. In de praktijk is dit echter niet zo makkelijk. Er zijn slechts een paar Nederlandse en Belgische verzekeringsmaatschappijen die deze mogelijkheid bieden.
Voordeel van een inboedelverzekering en opstalverzekering uit Nederland of België is dat ze overzichtelijker zijn en de dekking vaak beter is dan in Spanje. Maar let wel op of dekking bij natuurrampen inbegrepen is: buitenlandse verzekeraars zijn niet aangesloten bij het consorcio (zie hierboven). Een ander voordeel is dat je zo al je verzekeringen bij dezelfde (Nederlandse of Belgische) verzekeraar onder kunt brengen. Dat is vooral handig als je niet in Spanje gaat wonen maar er een tweede huis hebt.
Als je in Nederland of België een hypotheek afsluit, zit daar vaak een verzekering aan vast. Om kosten te besparen, zou je met de bank overeen kunnen komen deze verzekering elders, bijvoorbeeld in Spanje zelf af te sluiten.
Claim indienen
Op het moment dat je een claim in gaat dienen, kan een Spaanse verzekeraar erg streng zijn. Je moet eigenlijk altijd over de originele aankoopnota’s beschikken en die overleggen, en dan nog kunnen ze om aanvullend bewijsmateriaal vragen zoals bijvoorbeeld foto’s en recente taxaties.
Vooral bij wat grotere claims sturen ze vaak een expert (een périto) langs om de situatie op te komen nemen. Die wil dan de oorspronkelijke schade kunnen controleren. Vaak kan dit tot behoorlijke vertraging leiden bij herstelwerkzaamheden.
Bij diefstal moet je natuurlijk aangifte doen bij de politie. Neem ook bij de aangifte zoveel mogelijk bewijsmateriaal mee, zoals aankoopnota’s en foto’s, maar ook productregistratienummers. Na de aangifte krijg je een kopie van de denuncia (proces verbaal) voor de verzeking. Volgens de voorwaarden van de meeste verzekeringen dien je deze aangifte binnen 24 uur na de diestal te doen.
Lees in de voorwaarden ook door hoe je claim in moet dienen voor schade.
Goede verzekering zoeken en vinden
Heb je ondersteuning nodig bij het vinden van een goede opstalverzekering en inboedelverzekering in Spanje? Wij van yourcatalancontact.com zijn aan geen enkele verzekeringsmaatschappij verbonden, maar kunnen je wel in contact brengen met een goede, Nederlandstalige verzekeringsagent.
Maar ook als je vragen of opmerkingen hebt naar aanleiding van het bovenstaande, aarzel dan zeker niet contact met ons op te nemen via info@yourcatalancontact.com of ons contactformulier.
Blijf je graag op de hoogte over onze laatste artikelen over de Spaanse bureaucratie en de Spaanse cultuur? Schrijf je dan in voor onze nieuwsbrief of volg onze facebookpagina.
Hier word van alles verteld over het afsluiten van een opstalverzekering.
Ik ben meer benieuwd hoe je hem bijvoorbeeld bij banco-sabadell kan opzeggen.
Hallo Jo,
Dat zou in de polisvoorwaarden moeten staan. Ik raad aan even rechtstreeks contact te zoeken met de bank.